Проблемы возврат депозитов, и инструкция по примеры документов
Актуальность проблемы возвращения вкладчиками депозитов из банков заключается в том, что за последние полтора года Национальный банк Украины признал неплатежеспособными почти 50 банков. И процесс этот продолжается дальше. При написании этой статьи Национальный банк Украины принял решение об отзыве банковской лицензии и ликвидации ПАО «ПроФин Банк».
Более того, даже государственный «Укрэксимбанк» попросил кредиторов отсрочить срок погашения 750000000 долларов до конца июля этого года. Этот банк по размерам депозитов юридических лиц занимает первое место среди всех банков Украины.
По описанных условий у вкладчиков банков возникла насущная проблема возврата своих депозитов. Некоторые аспекты названной проблемы стали предметом рассмотрения этой статьи.
Виды депозитов и некоторые ограничения по их привлечения
Вообще вклад (депозит) — это средства в наличной или безналичной форме, в валюте Украины или в иностранной валюте, которые размещены клиентами на их именных счетах в банке на договорной основе на определенный срок хранения или без указания такого срока и подлежат выплате вкладчику в соответствии с законодательства Украины и условий договора.
Таким образом, вклады (депозиты) могут размещаться в банке в гривне или в иностранной валюте.
Банк имеет право привлекать средства во вклады (депозиты) от неограниченного круга юридических и физических лиц и это является одним из видов банковских услуг. Следовательно, количество лиц, от которых банк привлекает вклады (депозиты), является неограниченным.
Но есть определенные ограничения по объему привлеченных вкладов (депозитов). Так, специализированным банкам (за исключением сберегательного) запрещается привлекать вклады (депозиты) от физических лиц в объемах, превышающих 5 процентов капитала банка. Это банки, которые ограничивают свою деятельность небольшим кругом операций или функционируют в узком секторе рынка, или обслуживают отдельные отрасли экономики. Однако в Украине большинство банков является не специализированными, а универсальными.
Требования к договору банковского вклада
Правоотношения банка с вкладчиками возникают на основании заключения договора банковского вклада.
К источникам правового регулирования договора относятся следующие нормативно-правовые акты: ГКУ (1), ГКУ (2), Закон №2121 (3), Постановление № 516 (4), Постановление №174 (5).
Согласно ст. 1058 ГК Украины по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), поступившей обязуется возвратить сумму вклада и проценты к ней или доход в иной форме на условиях и в порядке, установленных договором.
Таким образом, предметом договора являются денежные средства (в национальной или иностранной валюте). Договор заключается только в письменной форме, нарушение которой ведет к признанию договора недействительным.
Вклад (его часть) возвращается по первому требованию вкладчика, предсказания в договоре положения, нарушает это право, является ничтожным. Исключение составляют лишь договоры с юридическими лицами, в которых могут быть установлены иные условия.
Договор заключен с физическим лицом обязательно должен скрепляться печатью банка, а заключенный с юридическим лицом — печатями обеих сторон. Один экземпляр договора обязательно предоставляется клиенту под подпись.
Уплата банком процентов за пользование денежными средствами вкладчиков осуществляется в размере, предусмотренном договором, в противном случае — в размере учетной ставки НБУ (ст. 1061 ГКУ).
Варианты развития событий
Рассмотрим возможные схемы развития событий, при которых банк по тем или иным причинам не может или не намерен возвращать депозиты вкладчикам.
- Отнесение банка к категории неплатежеспособных и введение временной администрации
Национальный банк Украины относит банк, в котором размещен депозит, к категории неплатежеспособных. На следующий рабочий день, после получения официального решения Национального банка Украины об этом, Фонд гарантирования вкладов физических лиц (далее Фонд) вводит временную администрацию в банке сроком на 3 месяца (срок может быть продлен). Соответствующая информация размещается на сайте Фонда и в газетах «Урядовый курьер» или «Голос Украины».
Во время временной администрации удовлетворение требований вкладчиков не осуществляется, кроме выплаты средств по вкладам, срок которых истек. При этом выплаты осуществляются в пределах суммы, гарантируется Фондом — до 200 000 гривен (включая начисленными процентами). Вклады в иностранной валюте пересчитываются в национальную валюту Украины. Для получения средств необходимо обратиться в банк с письменным заявлением. Учитывая то, что банк является проблемным, на практике часто возникают проблемы при возврате депозита. Поэтому все обращения необходимо осуществлять в письменной форме.
Если во время временной администрации будет найден инвестор, то обязательства по возврату средств по вкладам переходят к нему.
- Принятие решения о ликвидации банка
Национальный банк Украины принимает решение об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка, которую начинает Фонд с размещением соответствующей информации на сайте и в газетах «Урядовый курьер» или «Голос Украины». Также информация о ликвидации будет отражена в ЕДРПОУ, где найти ее будет проще чем в официальных изданиях. Вкладчик может забрать свои средства, в течение одного года со дня принятия решения о ликвидации банка, в размере до 200 000 гривен, включая проценты по договору. Для этого надо обратиться в банк-агента, определенного Фондом. Если размер депозита превышает 200 000 гривен и указанные средства вкладчик получил, то он имеет право в течение 30 дней со дня опубликования сведений об отзыве банковской лицензии, ликвидации банка и назначении уполномоченного лица Фонда, подать в банк заявление о своих требованиях, которые могут быть удовлетворены по мере продажи имущества банка, согласно статье 52 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц». В частности, требования вкладчиков-физических лиц в части, превышающей сумму, выплаченную Фондом, погашаются в четвертую очередь.
- Банк отказывает в досрочном расторжении договора банковского вклада
Часто клиент намерен досрочно расторгнуть заключенный с банком договор. Не собираясь вернуть средства вкладчику, банк может отказать в досрочном расторжении договора.
В этом случае, согласно ст. 1058 ГК Украины к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются положения о договоре банковского счета, если не установлено иное.
На основании ст. 1075 ГК Украины договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Итак, вкладчик имеет право в любое время обратиться в банк, а в случае отказа или неполучения обоснованного ответа — в суд — с требованием о досрочном расторжении договора и взыскании в пользу вкладчика суммы банковского вклада. В таком случае суд удовлетворяет исковые требования.
Но указанный иск не подлежит удовлетворению, если он подан после введения временной администрации или на стадии ликвидации, поскольку следствием указанного есть специальный, описанный выше, порядок возврата средств вкладчиков.
- Банк отказывает в возврате средств по окончании действия договора банковского вклада
Поскольку между банком и вкладчиком возникли договорные отношения, в частности, заключен договор банковского вклада, в соответствии с положениями ст. 524, 599, 625, 1058-1061 Гражданского кодекса Украины должен выполняться должным образом, поэтому в пользу вкладчика подлежат взысканию сумма долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.
- Невозврат депозитов обусловлено действиями работников банка
Такие действия могут быть различными (даже преступными) и проявляться, например, в отсутствии регистрации договора банковского вклада, и, как следствие, необликовування на счета банка денежных средств, привлеченных от вкладчиков на основании заключенного в письменной форме договора банковского вклада. Соответствующие юридические факты суды квалифицируют как невыполнение банком своих обязательств по договору банковского вклада.
- Банк выдает валютный депозит в гривне или устанавливает ограничения для ежедневной выдачи валюты
Что касается проблемных банков, то согласно ч. 5 ст. 26 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц» (http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/4452-17/paran291#n291) валютные депозиты возмещаются в национальной валюте Украины после перечисления суммы вклада по официальному курсу гривны к иностранным валютам, установленному НБУ на день введения временной администрации. То есть, с момента введения в банке временной администрации, валютные депозиты действительно будут выдаваться в гривне.
Однако, очень часто банки, не признаны проблемными, также пытаются возвращать валютные депозиты в гривне или устанавливают определенные ограничения на выдачу наличной валюты. В результате, клиент может получать свой депозит в течение месяцев минимальными суммами. Решение этого вопроса сейчас довольно неоднозначное.
Постановление Правления НБУ от 29.08.2014 № 540 http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/v0540500-14, а также постановление Правления НБУ от 30.05.2014 № 328 http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/v0328500-14 сейчас являются недействительными (вводили ограничения на снятие валюты).
В то же время 03.03.2015 г. Было принято новое постановление Правления НБУ № 160 http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/v0160500-15, которое в данном вопросе полностью дублирует две предыдущие. Постановление устанавливает следующие ограничения: клиент может снять с депозита иностранную валюту в размере эквивалентном 15 000 грн в день (через кассу или банкомат). Кроме того, банкам разрешено осуществлять досрочное возвращение валютных депозитов в гривне. Конвертация происходит по курсу покупки валюты на день выдачи.
Но, следует отметить, что достаточно неоднозначная судебная практика по этому вопросу и, учитывая конституционное право владеть и распоряжаться своим имуществом, данные ограничения вполне возможно обжаловать в судебном порядке.
Пример двух абсолютно противоположных решений одного и того же суда по данному вопросу:
http://www.reyestr.court.gov.ua/Review/42183200
http://www.reyestr.court.gov.ua/Review/43037470
- Ликвидация банка на стадии исполнительного производства
Понятно, что банк, который создает определенные препятствия клиентам для получения депозитных средств (даже если НБУ он не признан проблемным), имеет определенные финансовые трудности. Поэтому иногда возникает следующая ситуация: банк не возвращает средства по депозиту, клиент обращается в суд, получает положительное решение, исполнительная служба открывает производство для принудительного исполнения решения. На этой стадии вы узнаете, что НБУ принял решение о ликвидации банка — должника. Это является основанием для окончания исполнительного производства государственной исполнительной службой. Поэтому необходимо проконтролировать ход этого дела и после окончания исполнительного производства и направления материалов к уполномоченному лицу Фонда, обращаться за возмещением своих средств уже в Фонд в общем порядке.
Возможные действия вкладчиков, направленные на возврат депозитов
Рассмотрим возможные действия вкладчика, если банк по тем или иным основаниям отказывается выплатить ему денежные средства.
- Обращение с заявлением в банк
Как уже отмечалось, банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика. В случае невыполнения или ненадлежащего выполнения банком требования физического лица о возвращении вклада (его части), вкладчик может обратиться в банк с Заявлением — https://docs.google.com/document/d/12cVMNztNYeyXrzG9JazsLHySVv3GtEsLsR9URZWVPQQ/edit о возврате средств или с другой аналогичной требованием. При этом банк обязан принять требование путем проставления на ней: даты получения, подписи уполномоченного лица, оттиска штампа банка. А в случае отказа — выдать физическому лицу письменное уведомление с указанием причин для этого. Банк обязан выполнить требование в соответствии с условиями договора.
- Обращение с жалобой в Национальный банк Украины
Если приведенные действия ни к чему не привели, то следующим этапом на пути получения вклада может быть обращение с жалобой к председателю Национального банка Украины — https://docs.google.com/document/d/1DSCQZFRaq8gQxEKVOPIJ1DQg7nQMX2UW6IGZV5fY0Fw/edit или в его департамент банковского надзора — на основании ст 66, 67 Закона Украины «О банках и банковской деятельности». В жалобе нужно описать действия банка, которые привели к нарушению права вкладчика на получение своих денежных средств. К жалобе нужно приложить расчет задолженности, копию договора банковского вклада и копию документов о возвращении средств, которые подавались в банк, а также ответ банка, если таковая была получена вкладчиком.
- Обращение с иском в суд
Если же обращение в НБУ не дало желаемого результата, вкладчику нужно обращаться в суд с исковым заявлением — https://docs.google.com/document/d/1HfLEJHP6Z3gDkBQqaUCeq594AHapLldZGwrIjIO9p4I/edit. Предметом иска в основном могут быть требования: о взыскании депозита и задолженности по процентам; о досрочном расторжении договора банковского вклада и выдаче вклада. Дополнительно можно заявить требования о взыскании указанных средств с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также трех процентов годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом. К исковому заявлению прилагаются копии тех же документов, что и в Национальный банк Украины. Также следует отметить, что за подачу иска в связи с невозвратом банковского вклада в определенный срок, судебный сбор не оплачивается. Более подробно особенности судебного рассмотрения рассматривались нами в этой статье.
Пример искового заявления — https://docs.google.com/document/d/1HfLEJHP6Z3gDkBQqaUCeq594AHapLldZGwrIjIO9p4I/edit
- Исполнение судебного решения
После вступления судебного решения о взыскании денежных средств в законную силу и получения исполнительного листа / судебного приказа, с целью окончательного получения средств, вкладчик должен предъявить их к выполнению в соответствующую исполнительную службу. Также целесообразным будет наложение ареста на имущество и денежные средства банка, находящиеся на его счетах. Данная процедура выполняется согласно постановлению государственного исполнителя. Но надо иметь в виду, что государственному исполнителю запрещается накладывать арест на корреспондентские счета банка.
В заключение отметим, что, с целью возвращения депозитов из проблемных банков, юридическим и физическим лицам следует обращаться к услугам квалифицированных юристов, или адвокатов, ведь это максимально будет способствовать защите прав и законных интересов вкладчиков и позволит защитить их от нарушений банками условий своевременного возврата вкладов.
Возврат депозитов:
Задайте вопрос адвокату: